대출 이자 줄이는 방법: 원금균등 vs 원리금균등 vs 만기일시상환, 합리적인 최적의 선택은?

대출 상환 방식, 복잡하게 느껴지시나요? 원금균등, 원리금균등, 만기일시상환까지! 각 방식의 장단점과 총이자 차이를 명쾌하게 비교 분석해 드립니다. 주택담보대출부터 개인 신용 대출까지, 내 상황에 딱 맞는 최적의 대출 상환 계획을 세우고 싶다면 지금 바로 확인하세요!

 

상환방식별 총 이자 계산해보기

 

목차

• 대출, 왜 상환 방식부터 따져봐야 할까요?
• 3가지 대출 상환 방식, 핵심만 빠르게 알아보기
• 한눈에 비교하는 대출 상환 방식별 총 이자
• 나에게 맞는 대출 상환 방식, 어떻게 고를까요?
• 대출 거치기간, 대출 이자에 어떤 영향을 줄까요?
• 대출 상환 계획, 지금 바로 시작하세요!

 

대출, 왜 상환 방식부터 따져봐야 할까요?

많은 분들이 대출을 받을 때 금리와 원금만 보시는 경향이 있습니다. 하지만 똑같은 원금과 금리, 심지어 *거치기간이 같더라도 대출 상환 방식에 따라 내야 할 총이자는 크게 달라질 수 있습니다. 그래서 대출을 받기 전에는 반드시 대출 상환 방식 비교를 통해 가장 유리한 방법을 찾아야 합니다. "납부해야 할 이자가 적은 대출"을 찾고 있다면, 상환 방식부터 제대로 이해하는 것이 좋습니다.

🔗 '대출상환방식' 간단하게 알아보기

*거치기간: 대출 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간을 의미합니다. 이 기간 동안은 원금 상환 부담이 없지만, 이자는 꾸준히 발생합니다.

 

3가지 대출 상환 방식, 핵심만 빠르게 알아보기

대출 상환 방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다. 각 방식이 어떻게 작동하고, 어떤 장단점을 가지고 있는지 자세히 알아보시길 바랍니다. 

 

1. 만기일시상환: 당장의 부담은 적지만, 미래는?

만기일시상환은 이름 그대로 대출 원금을 만기에 한 번에 갚는 방식입니다. 대출 기간 동안에는 매월 이자만 납부합니다. 이 방식은 당장의 월 상환 부담이 가장 적다는 큰 장점이 있습니다. 매달 나가는 돈이 적으니 생활비에 여유가 생기고, 갑작스러운 목돈이 필요한 경우에도 유용할 수 있습니다.

 

하지만, 큰 단점도 존재합니다. 만기일에 목돈으로 원금 전체를 상환해야 하므로, 만기 시점에 자금 마련에 대한 부담이 매우 커질 수 있습니다. 미리 계획하지 않으면 큰 어려움에 직면할 수도 있습니다. 주로 단기 대출이나 만기 시점 확실한 수입이 예상되는 경우에 적합합니다. 만기일시상환시 납입금액은 아래와 같습니다.

 

*원금 1,000만원, 이자율 연 5% 기준

납입회차	원금 (원)	이자 (원)
1회차	0	41,667
2회차	0	41,667
3회차	0	41,667
4회차	0	41,667
5회차	0	41,667
6회차	0	41,667
7회차	0	41,667
8회차	0	41,667
9회차	0	41,667
10회차	0	41,667
11회차	0	41,667
12회차	10,000,000	41,667
총 납입금액	10,000,000	500,000

 

2. 원금균등분할상환: 이자 부담을 가장 확실하게 줄이는 법

원금균등분할상환은 대출 원금을 대출 기간에 걸쳐 매월 일정한 금액으로 나누어 갚고, 이자는 남은 원금에 대해 계산하여 상환하는 방식입니다.  "대출 이자 줄이는 법"을 고민한다면, 이 방식이 가장 효과적일 수 있습니다.

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이 방식의 가장 큰 특징이자 장점은 총이자가 가장 저렴하다는 점입니다. 왜냐하면 매달 원금을 갚아나가기 때문에 이자가 붙는 원금 자체가 점점 줄어들어 이자 부담이 빠르게 감소하기 때문입니다.

 

초기 상환액이 다른 방식에 비해 다소 높을 수 있지만, 시간이 지날수록 월 상환액이 줄어들어 부담이 감소하는 구조입니다. 특히 "주택담보대출 상환방식"으로 많이 고려됩니다. 원금균등분할상환 시 납입금액은 아래와 같습니다.

 

*원금 1,000만원, 이자율 연 5% 기준

납입회차	원금 (원)	이자 (원)
1회차	833,333	41,667
2회차	833,333	38,194
3회차	833,333	34,722
4회차	833,333	31,250
5회차	833,333	27,778
6회차	833,333	24,306
7회차	833,333	20,833
8회차	833,333	17,361
9회차	833,333	13,889
10회차	833,333	10,417
11회차	833,333	6,944
12회차	833,333	3,472
총 납입금액	10,000,000	270,833

 

3. 원리금균등분할상환: 예측 가능한 상환, 계획적인 당신에게

원리금균등분할상환은 대출 원금과 이자를 합한 총액을 대출 기간 동안 매월 일정한 금액으로 나누어 갚는 방식입니다. 즉, 매달 내는 돈이 항상 똑같다는 것이 가장 큰 특징입니다. 이 방식은 월별 상환액이 고정되어 있어 재정 계획을 세우기 매우 용이하다는 장점이 있습니다. 월급과 비교하여 상환 능력을 예측하기 쉽기 때문에 꾸준하고 안정적인 상환을 선호하는 분들에게 적합합니다.

 

원금균등분할상환 방식보다는 총이자가 약간 더 발생하지만, 만기일시상환보다는 훨씬 적습니다. 초기 상환 부담이 비교적 적고, 매달 똑같은 금액을 갚는다는 심리적 안정감이 있어 많은 분들이 선호하는 방식 중 하나입니다. "대출 이자 계산법"을 알아본다면 이 방식이 가장 계산하기 쉬울 것입니다. 원리금균등분할상환 시 납입금액은 아래와 같습니다.

 

*원금 1,000만원, 이자율 연 5% 기준

납입회차	원금 (원)	이자 (원)
1회차	814,408	41,667
1회차	817,802	38,273
1회차	821,209	34,866
1회차	824,631	31,444
1회차	828,067	28,008
1회차	831,517	24,558
1회차	834,982	21,093
1회차	838,461	17,614
1회차	841,954	14,121
1회차	845,462	10,612
1회차	848,985	7,090
1회차	852,523	3,552
총 납입금액	10,000,000	272,898

 

🔗 상환 방식별 총 이자 계산해보기

 

한눈에 비교하는 대출 상환 방식별 총이자

이제 세 가지 상환 방식의 총이자를 비교해 볼 시간입니다. 앞서 제시된 예시 (원금 1,000만원, 이자율 연 5%, 12개월)를 통해 명확한 차이를 확인해 보세요.

 

구분	만기일시상환	원금균등분할상환	원리금균등분할상환
총 이자	10,000,000 원	10,000,000 원	10,000,000 원
총 이자	500,000원	270,833원	272,898원
총 발생금액 (원금+이자)	10,500,000원	10,270,833원	10,272,898원

 

표를 보시면 아시겠지만, 원금균등분할상환 방식이 총이자가 가장 적습니다. 그다음 이원리금균등분할상환이고, 만기일시상환은 총이자가 가장 많습니다. 대출 원금이 커지면 커질수록 이 총이자 차이는 더욱 극명하게 벌어지므로, "총이자 적은 대출"을 원한다면 상환 방식 선택이 중요합니다.

 

나에게 맞는 대출 상환 방식, 어떻게 고를까요?

"총이자가 낮다고 무조건 유리한 방식은 아닙니다." 이 문구는 정말 중요합니다. 아무리 이자가 적게 나와도, 본인의 현재 재정 상황과 미래 계획에 맞지 않는다면 오히려 독이 될 수 있습니다. "내게 맞는 대출 상환 방식"을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.

• 현재 월 소득이 불안정하거나, 당장 상환 부담을 최소화하고 싶다면? 만기일시상환을 고려해 볼 수 있습니다. 다만, 만기 시점에 원금 상환을 위한 철저한 계획과 자금 마련이 필수적입니다. 예를 들어, 퇴직금이나 특정 시점에 목돈이 들어올 계획이 명확하다면 좋은 선택지가 될 수 있습니다.
• 총이자를 최대한 줄이고 싶고, 초기 상환 부담을 감당할 수 있다면? 원금균등분할상환이 최고의 선택입니다. 대출 기간 초기에 상환액이 많아 다소 부담스러울 수 있지만, 장기적으로 보면 가장 경제적인 방식입니다. 특히 "주택담보대출 상환방식"처럼 금액이 크고 기간이 긴 대출에 적합합니다.
• 매월 고정적인 상환액으로 계획적인 지출을 하고 싶다면? 원리금균등분할상환이 답입니다. 예측 가능한 상환액 덕분에 재정 관리가 용이하며, 심리적으로도 안정감을 줍니다. 많은 직장인이나 고정 수입이 있는 분들이 선호하는 방식입니다.

대출 상품에 따라 상환 방식별로 이자율이 달라지는 경우도 있습니다. 따라서 반드시 금융기관에 문의하여 상환 방식별 이자율을 꼼꼼히 비교해봐야 합니다. 상환 방식별 총이자를 계산해 보기길 바랍니다.

 

🔗 상환 방식별 총 이자 계산해보기

 

대출 거치기간, 대출 이자에 어떤 영향을 줄까요?

대출을 받을 때 간과하기 쉬운 부분 중 하나가 바로 거치기간입니다. 앞서 설명했듯이 거치기간은 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간을 말합니다. 이 기간 동안은 원금을 갚지 않기 때문에 월 상환 부담이 줄어드는 장점이 있습니다.

 

하지만, "대출 거치기간 영향"을 제대로 이해해야 합니다. 거치기간이 길어질수록 납부해야 할 총이자는 늘어날 가능성이 높습니다. 왜냐하면 원금 상환이 시작되지 않는 동안에도 이자는 계속 발생하고, 원금이 줄어들지 않으니 이자 계산의 기준이 되는 원금 액수가 그대로 유지되기 때문입니다.

 

따라서 거치기간을 설정할 때는 신중하게 고려해야 합니다. 당장의 유동성 확보가 목적이라면 짧은 거치기간을 활용할 수 있지만, 총이자 부담을 줄이는 것이 목표라면 거치기간을 최소화하거나 아예 설정하지 않는 것이 유리합니다.

 

대출 상환 계획, 지금 바로 시작하세요!

대출은 현대 사회에서 피할 수 없는 금융 활동 중 하나입니다. 하지만 똑똑하게 대출을 활용하고 현명하게 갚는다면 재정 건전성을 지키고 오히려 자산 증식의 발판으로 삼을 수도 있습니다. 오늘 알아본 세 가지 대출 상환 방식의 특징과 장단점을 충분히 숙지하시고, 본인의 소득, 지출, 미래 계획에 맞춰 "내게 맞는 대출 상환 방식"을 신중하게 선택하시길 바랍니다.

 

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